Закон банкротстве персональном

Поговорим о банкротстве физлиц

Вязовик_эж-Юрист_О банкротстве физических лиц и работодателей_05.2016

Есть такое право

Федеральный закон от 29.06.2015 № 186-ФЗ внес в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) ряд изменений. Главным новшеством явилось закрепление за работниками, в том числе и за бывшими сотрудниками, права заявлять о банкротстве работодателя в случае невыплаты зарплаты. Первым условием является наличие у работодателя задолженности по зарплате (а также по выплате выходных пособий) свыше трех месяцев. Решению работника обанкротить своего работодателя должен предшествовать судебный спор, по итогам которого будет зафиксирована задолженность компании. При наличии этих двух обстоятельств (трехмесячной задолженности и вступившего в силу решения суда о взыскании денежных средств) работник может подать заявление о признании работодателя банкротом. В то же время исполнительное производство по судебному акту, подтверждающему требования работника о взыскании задолженности по заработной плате, не приостанавливается вплоть до введения процедуры конкурсного производства (п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Если кредиторами являются только работники с требованиями по зарплате и выходным пособиям, то первое собрание кредиторов (на котором решаются вопросы введения определенных процедур банкротства, определяется кандидатура арбитражного управляющего и т. д.) не проводится. Вместо этого арбитражный суд принимает решение о введении внешнего управления или финансового оздоровления при условии наличия достаточных оснований полагать, что платежеспособность должника может быть восстановлена. Если таких оснований нет, то вводится конкурсное производство. Кандидатуру арбитражного управляющего для следующей процедуры предоставляет саморегулируемая организация, членом которой является временный управляющий.

Закон о банкротстве также закрепляет обязанность работодателя самостоятельно обращаться в суд с заявлением о банкротстве при недостаточности денежных средств на погашение задолженности перед работниками. При этом речь идет не только о заработной плате и выходных пособиях, но и о других причитающихся работнику выплатах, например отпускных или пособиях по нетрудоспособности.

Закон не устанавливает ограничений по количеству работников, перед которыми у работодателя должна быть задолженность, для обращения с заявлением о признании его банкротом. Требования всех кредиторов к должнику – юридическому лицу в совокупности должны составлять не менее 300 000 руб. (за исключением некоторых категорий юридических лиц). Таким образом, возбудить дело о банкротстве может даже один работник, например топ-менеджер с солидной зарплатой. Если невыплата зарплаты носит массовый характер, работники могут подать совместный иск.

Еще одной гарантией работникам (бывшим работникам) должника является установленный п. 5 ст. 136 Закона о банкротстве новый порядок удовлетворения их требований. Первоначально удовлетворяются требования перед каждым работником в размере не более 30 000 руб., затем погашаются требования по заработной плате сверх указанной суммы. Такой подход направлен на защиту интересов рядовых сотрудников в случае наличия значительных сумм задолженности по оплате труда высокооплачиваемых сотрудников должника.

Как показала практика за последние полгода, новое право работников оказалось не таким уж и востребованным. Случаи обращения с заявлениями о признании работодателя банкротом единичны (1. Скорее всего, это объясняется неосведомленностью большинства работников о наличии такого права и о возможном эффекте от его применения.

Следует отметить, что законодательство не допускает признания несостоятельными казенных предприятий, учреждений, политических партий и религиозных организаций. Таким образом, сотрудники этих категорий работодателей оказались в худшем по сравнению с другими положении: они лишены права обращаться с заявлением о банкротстве организации при наличии у нее долгов перед ними (2.

С большими оговорками

Считать работников полноценными участниками дела о банкротстве можно только с большими оговорками. Факт наделения работников правом на подачу заявления о признании работодателя банкротом не приравнивает их к конкурсным кредиторам. У них нет права голоса на собраниях кредиторов, при принятии решений о рассрочке платежей, замещении активов должника, при заключении мирового соглашения.

У работников есть две альтернативы: ожидать выплаты задолженности за счет имущества должника после его реализации в конкурсном производстве либо рассчитывать на благоразумие конкурсных кредиторов, принимающих решение о заключении мирового соглашения либо замещении активов должника.

Вместе с тем законодатель все же предоставил работникам возможность активно действовать в рамках процедуры банкротства.

Так, за представителем работников должника, а также за самими работниками (в том числе и бывшими) закреплено право на подачу заявления о привлечении контролирующего должника лица к субсидиарной ответственности в ходе конкурсного производства (абз. 2 п. 5 ст. 10 Закона о банкротстве).

Основанием для подачи такого заявления является нарушение контролирующим должника лицом обязанности по подаче заявления должника о банкротстве в арбитражный суд в случаях и в срок, которые установлены Законом о банкротстве, или признание должника банкротом вследствие действий и (или) бездействия этого лица.

Представитель работников должника может также оспаривать мировое соглашение, заключенное кредиторами без учета интересов работников (3.

Несмотря на прогнозы

С 1 октября 2015 года появилась возможность признавать банкротами физических лиц. Вскоре после этого Пленум ВС РФ в Постановлении от 13.10.2015 № 45 разъяснил порядок применения соответствующих норм Закона о банкротстве. В суды стали поступать заявления о персональном банкротстве. Однако, несмотря на различные прогнозы, массового банкротства граждан не произошло.

За первые полгода было подано 18 111 заявлений о банкротстве физических лиц. На их основании по состоянию на 30 марта 2016 года возбуждено 5157 дел о банкротстве (4. В то же время стоит отметить, что, по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), банкротства граждан в марте 2016 года впервые стали более массовыми, чем банкротства юридических лиц. Так, число корпоративных банкротств за март составило 1194 дела, в то время как банкротств физлиц – 1290 (5.

Банкротство физических лиц не стало универсальным средством избавления от долгов ввиду нескольких факторов. В первую очередь это сложное регулирование и финансовая составляющая.

Для того чтобы арбитражный суд принял и рассмотрел заявление гражданина о признании его банкротом, необходимо подготовить довольно объемный пакет документов. При этом не каждый гражданин сможет сделать это самостоятельно и далеко не каждый по объективным причинам сможет позволить себе квалифицированную помощь по подготовке заявления. Анализ картотеки арбитражных дел показывает, что большая часть заявлений о персональном банкротстве была оставлена без движения. Наиболее частыми причинами оставления дел без движения являются ненаправление копии заявления кредиторам и уполномоченным органам, отсутствие описи имущества, сведений о доходах.

Помимо этого, расходы по делу (госпошлина, публикация информации о банкротстве и проч.) оплачиваются за счет гражданина. Производство по делу может обойтись минимум в 30–100 тыс. руб., что не по карману большей части потенциальных банкротов. Вся сумма денежных средств, необходимых для погашения расходов по делу, должна быть внесена на депозит арбитражного суда. Указать в описи имущества на наличие денежных средств и внести их позже не разрешается (6.

Сложно выбрать и финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве является обязательным и оплачивается за счет средств гражданина или конкурсного кредитора. При этом закон устанавливает фиксированную сумму оплаты в размере 10 тыс. руб. за процедуру, а также 2% от суммы выручки от реализации имущества гражданина. Указанные суммы несопоставимы с доходами, которые арбитражный управляющий может получить при банкротстве юридического лица. При этом риски они несут не меньшие (вплоть до дисквалификации). В итоге в первые месяцы после вступления в силу положений о персональном банкротстве суды столкнулись с нехваткой арбитражных управляющих, готовых взяться за банкротство граждан (7.

Еще одной проблемой для гражданина-банкрота может стать отказ в списании долгов по итогам процедуры банкротства. Суд наделен правом сохранить долги за физическим лицом в том случае, если он пытался укрыть свое имущество от кредиторов, ввести их в заблуждение или совершил иные недобросовестные действия. Кроме того, некоторые долги вообще не могут быть списаны в ходе банкротства, например, задолженность по выплате алиментов и обязательства топ-менеджеров или учредителей компаний по возмещению убытков кредиторам (которые были причинены их неправомерными действиями при банкротстве компании).

В судебной практике уже зафиксированы случаи, когда после реализации имущества гражданина его долги не списываются. Определением Арбитражного суда Новосибирской области от 24.03.2016 по делу № А45-24580/2015 гражданину-банкроту было отказано в применении правил об освобождении от исполнения обязательств. Суд указал на недобросовестное поведение последнего, выразившееся в принятии на себя заведомо неисполнимых обязательств (ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 руб. при среднемесячном доходе в 21 485 руб.). При этом суд не принял во внимание тот факт, что кредиторами данного должника являлись профессиональные участники рынка кредитования – банки, которые, исходя из принципа должной осмотрительности, обязаны проверять платежеспособность гражданина при заключении кредитных договоров и несут соответствующие предпринимательские риски.

Прокредиторский подход становится трендом в делах о персональном банкротстве. В апреле 2016 года сразу два суда сделали вывод о том, что банкротство гражданина не имеет своей целью списание долга в судебном порядке, а направлено на соразмерное удовлетворение требований кредиторов. В отсутствие имущества, подлежащего включению в конкурсную массу, и, как следствие, ввиду невозможности проведения расчетов с кредиторами суды прекратили производство по делам о банкротстве, указав, что в такой ситуации оно сведется лишь к констатации факта отсутствия имущества и освобождению должников от обязательств (8.

В результате этих факторов за полгода действия норм о банкротстве физических лиц в суды поступило не так много заявлений, как ожидалось. С заявлениями должников о признании себя банкротом чаще обращаются бизнесмены (а также бывшие бизнесмены), желающие избавиться от долгов. Кредиторы подают заявление о банкротстве гражданина в основном тогда, когда видят возможность получить средства за счет реализации его имущества, в том числе того, которое должник предварительно вывел или скрыл.

Другие статьи:  Приказ мз рф 170 от 1994 года профилактика вич-инфекций

В любом случае упомянутые изменения в Законе о банкротстве демонстрируют желание законодателя решить острые социальные вопросы. Значительная часть населения страны закредитована, большой процент имеет просроченную задолженность. Эти нововведения не принесли быстрого результата – практика их применения пока только нарабатывается, выявляя проблемы в регулировании и правоприменении, которые, очевидно, должны быть устранены в ближайшем будущем.

1. Определения АС Удмуртской республики от 24.02.2016 по делу № А71-2021/2016, АС Московской области от 24.11.2015 по делу № А41-88772/15, АС Московской области от 16.11.2015 по делу № А41-90854/15.

2. Определение АС Московской области от 21.03.2016 по делу № А41-85653/15.

3. Постановление АС Центрального Округа от 02.03.2016 по делу № А14-454/2012.

6. Определения АС Республики Марии Эл от 23.03.2016 по делу № А38-2030/2016, от 02.02.2016 по делу № А38-571/2016, АС Орловской области от 23.03.2016 по делу № А48-1426/2016.

7. Определение АС Волгоградской области от 17.03.2016 по делу № А12-48067/2015.

8. Определения АС Тюменской области от 07.04.2016 по делу № А70-14095/2015, АС Республики Татарстан от 04.04.2016 по делу № А65-24184/2015.

Развенчиваем мифы о банкротстве физических лиц

Процедура признания физическим лицом собственной финансовой несостоятельности (банкротства) — законный способ должникам избавиться от непосильных задолженностей.

Право на признание гражданами РФ собственной финансовой несостоятельности закреплено ФЗ о банкротстве, положения которого вступили в силу 1 октября 2015 года.

Таким образом, с одной стороны, Закон о банкротстве даёт возможность гражданам (в том числе и индивидуальным предпринимателям) списать долги по кредитам, займам, ипотеке и налогам, за исключением алиментов, возмещений морального вреда и порчи имущества. А с другой — позволяет финансовым организациям избавиться от отрицательного балласта, хоть что-то получив за счёт реализации имущества должника или по утверждённому судом графику реструктуризации.

«Прибегать к банкротству гражданам России следует лишь в самых крайних случаях. Тогда, когда исправление сложившейся ситуации в сравнительно короткий срок невозможно».

Генеральный директор ООО «Банкрот Консалт», Алексей Жумаев.

10 популярных мифов и заблуждений

Вокруг действующего закона витает множество неверных фактов и домыслов, возникших как вследствие неправильной его трактовки, так и по причине умышленного введения в заблуждение граждан финансовыми организациями или коллекторскими службами (что встречается значительно чаще).

Миф №1: Можно объявить себя банкротом, если нет желания платить по кредиту

Это не только в корне неверно, но и в ряде случаев противозаконно — факт фиктивного банкротства является уголовно наказуемым деянием, предусматривающим ответственность в виде 6 лет лишения свободы. Причём заключение грозит не только в случае запуска должником процедура банкротства, но и при сокрытии им имущества, подлежащего реализации.

Факт своей финансовой несостоятельности требуется ещё доказать в суде — простым заявлением тут не обойтись.

Миф №2: Банкротство возможно даже если долг меньше 500 тысяч рублей

На первый взгляд, в п.2 ст. 213.3 Закона чётко обозначена минимальная цифра, при которой можно инициировать процедуру банкротства — если сумма долга в совокупности превышает 500 тысяч рублей. Но фактически минимальной планки задолженностей не существует.

Если имущество должника не может покрыть стоимость долга перед кредиторами, то он имеет полное право начать процедуру банкротства, невзирая на величину задолженности.

Другое дело, что при долгах менее 150 тысяч рублей это экономически нецелесообразно, так величина расходов на проведение процедуры составит порядка 40-50 тысяч.

Миф №3: Банкротом можно стать только по собственному желанию

Кредитная организация вправе подать в судебный орган заявление о несостоятельности должника, если им регулярно нарушается установленный график возврата средств или осуществляется уклонение от уплаты долга.

Миф №4: Можно «обанкротиться» только по части кредитных обязательств

Даже если гражданин является образцовым плательщиком по автокредиту или ипотеке, но по какой-либо причине не желает платить по другим кредитам, избавиться только от них не удастся. Процедура банкротства затрагивает все долговые обязательства физлица без исключения. При залоге 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдёт в счёт погашения других договоров.

Миф №5: Банкротство не накладывает никаких ограничений

Это также неверно. В течение 3 лет после признания финансовой несостоятельности, гражданин не имеет права занимать руководящие должности, входить в состав учредителей/акционеров. Во время проведения процедуры может быть запрещён выезд за границу.

Миф №6: Банкротство не портит кредитную историю

Частично это верно, но не совсем. Факт несостоятельности должника отражается в кредитной истории в отдельной графе «банкротство». Но на кредитную историю это действует не столь критично, в отличие от просрочек или неисполнения обязанностей по договору кредитования. На протяжении 5 лет заёмщик должен указывать в анкете на получение кредита факт того, что он был признан банкротом.

Миф №7: При банкротстве отменяются все сделки за последние 3 года

Оспариванию подлежат только сделки, заключение которых пошло на вред кредиторам и договора «сомнительного характера». Под этим определением понимаются договора дарения между родственниками, купли-продажи имущества по явно заниженной стоимости и др.

Миф №8: Платить по долгам могут заставить близких родственников

Это возможно только в случае, если они являются поручителями по кредиту/ипотеке. Как показала практика, подобный аргумент является излюбленным способом запугивания граждан коллекторскими агентствами, и не стоит даже обращать на это внимания.

Миф №9: Банкротом можно стать, только не имея никакого дохода

Существуют законодательно установленные признаки банкротства, и один из них — отсутствие оплаты долга более 3 месяцев. Безработица как таковая является только одним из факторов, положительно влияющих на судебное решение, но не обязательным условием.

Миф №10: В счёт оплаты долгов заберут квартиру

Это заблуждение является одним из наиболее популярных. Существует список имущества должника (см. далее), не подлежащего продаже. Единственное жильё и земля под ним входят в этот перечень, но только если не является залоговым имуществом.

Банкротство длится в течение 6–8 месяцев и является далеко не бесплатной. Так, к обязательным платежам относятся:

● госпошлина 300 рублей (до 01.01.2017 она составляла 6000р.);

● вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей вносится на депозит банка);

● затраты на публикацию объявлений о банкротстве и пр.

В итоге стоимость процедуры может достигать 60-70 тысяч рублей, и это без учёта имущества, составляющего конкурсную массу (если оно есть).

Как проходит процедура

Важно знать, что банкротом лицо может стать только по решению арбитражного суда.

Причём итог судебного рассмотрения дела о финансовой несостоятельности физлица (или ИП) может быть различным:

1. Реструктуризация долгов. В этом случае происходит рассмотрение первоначальных условий кредитных договоров, касаемо порядка и срока их погашения. Но новый график платежей не может превышать более 36 месяцев с момента его утверждения. Но подобное возможно только при имеющемся источнике доходов и отсутствии у должника действующей судимости в сфере экономических преступлений. В случае если гражданин не имеет возможности исполнять свои обязательства даже по плану реструктуризации, то тогда он признаётся банкротом. При этом его имущество подлежит реализации в счёт погашения задолженностей.

2. Реализация имущества и присвоение статуса банкрота. Назначается при невозможности физлицом исполнять кредитные обязательства. Реализованное финуправляющим имущество должника составляют конкурсную массу, направляемую на покрытие его обязательств перед кредиторами.

3. Заключение мирового соглашения. Оно представляет собой договорённость между сторонами, на основании которой совершаются дальнейшие выплаты кредиторам, но на несколько изменённых условиях. Может быть заключено на любом этапе банкротства

На основании Закона о банкротстве, признавать свою неплатёжеспособность должник вправе не чаще одного раза в 5 лет. На протяжении этого срока он обязан указывать факт своего банкротства при подаче заявок на получение займа.

Перечень прикладываемых к заявлению о банкротстве документов установлен статьей 213.4 ФЗ №154. Вкратце, он должен включать в себя:

● персональные, в том числе и паспортные, данные должника;

● сведения о количестве кредиторов и величине задолженностей перед ними;

● указание причины инициации процесса банкротства;

● список имущества должника.

Порядок реализации имущества

Стоит отметить, что лишить должника единственного жилья ни суды, ни кредитные организации не имеют права. В формировании конкурсной массы участвуют следующие ценности:

● изделия из драгметаллов;

● предметы роскоши (многие суды под это понятие определяют широкий круг вещей, в том числе и первой необходимости: к счастью, их решения можно оспорить.);

Конкурсная масса реализуется финансовым управляющим посредством открытых торгов. На время их проведения ему предоставляется право распоряжаться имуществом должника.

Существует также весьма обширный список объектов, изъять которые невозможно:

● единственное жильё и участок земли под ним;

● предметы индивидуального назначения, используемые в повседневном быту вещи;

● продукты питания и финансовые средства в размере установленного на законодательном уровне значения потребительской корзины гражданина, а также его иждивенцев;

● топливо, необходимо для приготовления пищи, обогрева помещений, бытовых нужд и т. д.;

● домашние животные и скот, предназначенные для них хозпостройки (ангары, загоны и т. д.);

● государственные наградные и памятные знаки, ордена, медали, призовые предметы, если право собственности на них закреплено за должником.

При инициации процедуры признания собственной неплатёжеспособности должники обязаны учитывать, что совершённые ими за последние 3 года сделки могут быть оспорены. В случае обнаружения факта сокрытия имущества гражданам грозит административная или уголовная ответственность.

Финансовый управляющий — кто он?

Финуправляющий — обязательный участник процесса о признании физлица неплатёжеспособным. Он утверждается судом и является действительным членом СРО Арбитражных управляющих. Должник может выбрать любую СРО из занесённых в Единый федеральный реестр. Все имущественные права гражданина на время осуществления обязанностей переходят к финансовому управляющему.

Другие статьи:  Пособие до 1 5 лет если мать вышла на работу

Размер его вознаграждения состоит из фиксированной платы и процентов, зависящих от итоговой стоимости реализованного имущества должника. Фиксированная часть его оплаты составляет 25 тысяч рублей и вносится должником на депозитный счёт судебного органа. При реализации имущества физического лица либо исполнения должником согласованного в суде графика реструктуризации долга его дополнительное вознаграждение составляет 7%. Средства выплачиваются ему после осуществления всех расчётов с кредиторами. Финансовый управляющий имеет право на привлечение к процедуре банкротства третьих лиц, оплата услуг которых будет осуществляться за счет средств должника. Но это возможно только при получении от него согласия.

Вопреки сложившемуся мнению, финуправляющий не преследует должника в попытках контролировать каждое его действие. Его полномочия строго ограничены законом и в случае их превышения последует дисциплинарная или административная ответственность, вплоть до его дисквалификации.

Признаки банкротства физлица

Для рассмотрения дела о признании гражданина банкротом необходимо соблюдение ряда условий:

● срок просрочки свыше 10 дней;

● неисполнение обязательств наблюдается по отношению более чем к 10% кредитных договоров за последние 30 дней;

● совокупная величина долга превышает стоимость находящегося в его распоряжении имущества.

Подача заявления в суд может быть выполнена самим должником, его кредитором, либо федеральной налоговой службой. При этом существует 3 способа его доставки: по почте, при личном посещении, через электронный сервис Арбитражных судов.

Ответственность физлица распространяется не только в случае выявления фактов фиктивного банкротства, но и при его отказе от запуска этой процедуры.

Существует такой термин, как предвидение банкротства. Его смысл заключается в том, что гражданин, предвидя обстоятельства, приводящие к невозможности исполнения финансовых обязательств (к примеру, потеря работы), не стал объявлять себя банкротом. В этом случае к нему может быть применена мера административного наказания в виде штрафа от 1 до 3 тысяч рублей. Подводя итоги, можно сказать, что процесс признания себя банкротом является довольно сложным и долгим. Для неподготовленного человека ошибки и казусы при оформлении банкротства просто неизбежны. Обезопаситься можно единственным способом — доверить проведение процедуры опытным юристам. Их участие является залогом успешного завершения дела о признании вас банкротом, а значит, вашего спокойствия в будущем.

Закон банкротстве персональном

Более месяца назад вступила в силу последняя редакция закона о банкротстве, позволяющая признать гражданина банкротом или применить к нему процедуру реструктуризации долгов. Добросовестный должник по идее должен быть рад без меры: наконец ему можно прекратить мытарства с банками и коллекторами. Но в реальности оказалось, что люди и не думают становиться банкротами.

Пугающие прогнозы экспертов о том, что арбитражные суды будут завалены миллионами заявлений, не оправдались. Например, по данным на 9 ноября, в суды было подано меньше 120 заявлений. Такими темпами первые 100 тыс. заявлений будут приняты только к 2019 году.

Банкротство и суд для обычного россиянина — это кошмар и ужас. Причина — сложности с подачей заявления, неминуемые для обычного человека, и стоимость самой процедуры.

Для персонального банкротства человеку в большинстве случаев нужно иметь около 150 тыс. руб. Эти деньги пойдут, например, на госпошлину (6 тыс. руб., что сравнительно немало) и на оплату услуг финансового консультанта. По закону ему необходимо заплатить не менее 10 тыс. руб., и желающих работать за эту сумму еще надо поискать.

Кроме того, деньги понадобятся на оплату сборов за получение выписок из банков, справок о гражданском и имущественном состоянии, почтовых расходов, организацию торгов имуществом и т.д. И если должник не сможет оплатить все это, даже уже начавшаяся процедура будет прекращена по статье 57 закона о банкротстве из-за отсутствия финансирования.

Именно поэтому реестр поданных в первые дни действия закона о персональном банкротстве заявлений состоит из исключений — богатых должников.

Сегодня люди сами вынуждены разобраться в законе. Достаточно беглого взгляда на статью 213.4 закона о банкротстве, регламентирующую подачу заявления в суд, чтобы понять — это реально сложно. Но о российских государственных программах содействия началу новой экономической жизни для тех, кто переживет банкротство, я никогда не слышал. Суд консультировать не будет — арбитражно-процессуальный кодекс не предусматривает такой возможности.

Безусловно, какую-то информацию можно почерпнуть из СМИ и со специализированных сайтов. Например, на портале «Если Банкрот» бесплатно помогают заполнить заявление о своем банкротстве. Но собирать документы, необходимые для суда, которых, прямо скажем, немало, все равно придется самостоятельно.

При этом в суд нужно предоставить все необходимые для решения дела документы, продемонстрировав недюжинную настойчивость и компетентность. Например, некоторые банки отказываются принимать заявления о выдаче выписок по счетам в дополнительных офисах и направляют в головной офис, некоторые берут месяц на ответ на запрос, каких-то банков вообще уже нет, и приходится обращаться за выписками к ликвидатору банка — Агентству по страхованию вкладов, где срок на получение документов из архивов очень большой.

Без требуемых документов заявление останется без движения, а затем его вернут заявителю, что и происходит сегодня, по моей оценке, в 70% случаев. Эти данные почерпнуты из общедоступной картотеки арбитражных дел. К примеру, из 85 дел о банкротстве граждан, зарегистрированных Арбитражным судом Республики Татарстан с 1 октября 2015 года, удалось найти не более 10 принятых к производству — остальные возвращены или оставлены без движения.

Избыточное участие суда в процедурах несостоятельности — это отдельная тема. Помимо разрешения разногласий, суд принимает великое множество решений о ходе процедуры. Например, об установлении требований каждого кредитора, об утверждении графика погашения требований кредиторов, об условиях реализации активов должника. И это неполный список. Для всего перечисленного необходимы судебный процесс — порой не в одной инстанции — и активное участие должника.

Не скучно живется и кредиторам: судебный процесс по установлению своих требований, процессы по установлению чужих требований, определение условий продажи конкурсной массы и т.д.

Все эти этапы судебной процедуры должны быть пройдены, даже если никакой конкурсной массы — из-за отсутствия активов у должника — нет и не будет. А значит, и до удовлетворения требований кредиторов дело просто не дойдет.

А теперь последняя капля: сегодня полное освобождение от долгов невозможно. Банкрот после списания долгов в любом случае обязан оплатить НДФЛ с материальной выгоды от освобождения от долгов. Например, по закону о банкротстве, начисленные после принятия заявления о банкротстве налоги являются текущими и не погашаются в результате банкротства. То есть само банкротство уже позади, тут бы и вздохнуть с облегчением, и тут на человека сваливается новый долг — перед налоговой инспекцией.

Есть еще один спорный момент. По статье 213.4 закона должник обязан подать заявление о собственном банкротстве в течение 30 дней, после того как он узнал, что не может исполнять свои обязательства и сумма долга превышает 500 тыс. руб. И если кредиторы смогут добиться в суде на этом основании привлечения должника к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, то списания долгов ему не видать.

Очевидно, что закон о банкротстве вновь надо менять. Процедура банкротства граждан должна стать существенно проще и быстрее. Иначе вместо легальной возможности освобождения от долгов мы и дальше будем иметь лишь письменную декларацию.

Что даст заемщикам закон о банкротстве

Мы изучили нюансы, связанные с процедурой банкротства физических лиц.

Закон о банкротстве, который обсуждали и дорабатывали восемь лет, вот-вот будет принят Госдумой. В связи с этим среди заемщиков витают тревожные слухи: дескать, теперь кредитных должников будут принуждать к банкротству, отбирать все имущество и сажать в тюрьму…Так что же – пора сушить сухари? Ни в коем случае. Новый закон не только не предполагает «репрессий», но и способен помочь должникам выпутаться из беды с наименьшими потерями.

Для начала посмотрим на статистику просроченных долгов. Она довольна печальна: по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в 2011 году доля невозвратных долгов достигла почти 10% от общего объема (из 44 млн. заемщиков — 5 млн. не смогли рассчитаться по обязательствам). По оценке комитета Госдумы по вопросам собственности, в настоящее время в стране насчитывается около 2 млн. потенциальных банкротов.

Это более чем внушительная цифра. От неурегулированности вопроса с банкротством физических лиц страдают и кредиторы, и должники (радуются только коллекторы, зачастую действующие вообще вне правового поля). Суды не имеют иных механизмов работы с должниками-физическими лицами, кроме исполнительного производства. В результате возникает порочный круг: кредиторы «прессуют» должника, насчитывают пени и штрафы, при этом избегают идти в суд, поскольку велика вероятность, что пени и штрафы будут признаны незаконными, а судебные приставы в итоге заявят о невозможности исполнения решения суда в связи с отсутствием у гражданина принадлежащего ему ценного имущества. Должник прячется, банк напускает на него коллекторов, те снова «прессуют», должник пишет заявления в полицию, но денег не платит… В результате плохо всем, а закона, который мог бы раздать «сестрам по серьгам», как не было, так и нет.

Но после почти десятилетнего «марафона» с обсуждением и доработкой законопроекта дело все-таки сдвинулось с мертвой точки.

Текущая ситуация вокруг законопроекта

Действующий в настоящее время федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует только банкротство юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей. При этом арбитражные суды не вправе возбуждать дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями: согласно пункту 2 статьи 231 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», предусмотренные им положения о банкротстве граждан вступают в силу лишь со дня вступления в силу соответствующего федерального закона. А также – после внесения изменений и дополнений в уже действующие законы. На протяжении всего времени существования законодательства о банкротстве введение процедуры банкротства в отношении граждан неоднократно откладывалось. Сейчас законопроект находится на обсуждении в Государственной Думе РФ. Наиболее реалистичный срок его принятия – осень-зима текущего года, а вступления в силу – январь 2013 года. Предполагается, что после принятия нового закона ИП будут «банкротиться» по той же процедуре, что и физические лица.

Другие статьи:  Бывший адвокат назначен

Не стоит бояться долговой тюрьмы

Конечно, банкротство – малоприятная процедура. Но на самом деле новый закон – скорее спасательный круг, чем камень на шее. Хотя бы потому, что в нем предлагается и подробно описывается как минимум два пути цивилизованного выхода из практически тупиковой ситуации. При этом инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.

Кто может стать персональным банкротом

Новый закон предусматривает возможность персонального банкротства для трех категорий граждан:

  • физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями;
  • индивидуальных предпринимателей;
  • владельцев крестьянского (фермерского) хозяйства.

С «технической» точки зрения, для подачи заявления о признании себя банкротом достаточно иметь долг в 50 000 рублей и просрочку в погашении более 3-х месяцев. Правда, не исключено, что в окончательном варианте закона эта сумма будет увеличена до 100 000.

Но каковы же будут пути решения? Как уже было сказано, их два, и первый условно можно назвать «мягким» банкротством, а второй – «жестким».

1. Мягкое банкротство. Фактически, это возможность по суду получить то, чего многие должники, попавшие в трудную ситуацию, тщетно добиваются от банка: реструктуризацию задолженности, отмену штрафов и определение нового графика погашения. При этом суд, оценив все обстоятельства дела и материальное положение должника, полномочен принять решение о списании части долга, который не может быть погашен.

Конечно, такой «расклад» не очень-то нравится банкирам – ведь они не просто безвозвратно теряют часть суммы, данной взаймы, но и не могут до бесконечности накручивать штрафные проценты. И «утюг» в виде коллекторов использовать тоже будет нельзя. Единственный «шанс» для кредитора – что должник «проколется», перестанет соблюдать условия реструктуризации и сорвет новый график выплат. В этом случае на сцену, скорее всего, выйдет «жесткий вариант».

Жесткий вариант банкротства может быть принят судом сразу же, в зависимости от обстоятельств дела, суммы долга и возможностей должника. Он также может быть принят, если должник откажется предоставить план реструктуризации долга.

2. Жесткое банкротство. Вместе с признанием гражданина банкротом, выносится решение о конфискации имущества с последующей реализацией (то есть, продажей с торгов). Потерять все нажитое непосильным трудом действительно неприятно и обидно. Но и банк, со своей стороны, при этом варианте может как выиграть, так и проиграть. Выиграть — если должник оказался добросовестным и не стал прятать свое имущество, при этом оно оказалось достаточно ценным, чтобы покрыть сумму долга (например, залоговая квартира, машина, золотые украшения, дорогая бытовая техника и т.п.). Проиграть – если должник «гол как сокол», ведь закон, помимо прочего, строго оговаривает список вещей, которые конфисковать нельзя.

При «жестком варианте», если проданное имущество не покрыло долг, то оставшаяся сумма списывается.

Так что позиция «А больше у меня ничего нет – хлебные карточки да денег сорок рублей», со стороны должника довольно силовая. Поэтому, как ни странно, в случае с «нищим», но честным заемщиком для банка будет выгоднее пойти на мягкий вариант процедуры.

Имущество, не подлежащее конфискации при банкротстве

Согласно законопроекту, к имуществу, которое нельзя забрать в счет погашения долга, относятся:

  • единственное жилье должника, пригодное для проживания (кроме квартиры, заложенной по ипотеке);
  • личные сбережения, но не больше, чем 25 000 рублей;
  • бытовая техника не дороже 30 000 рублей;
  • одежда, обувь, предметы домашней обстановки и обихода (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
  • призы, госнаграды, почетные и памятные знаки.

Так что в тюрьму должника в любом случае не посадят, и голого на мороз тоже не выгонят. Но все же процедура банкротства накладывает довольно серьезные ограничения и на текущий образ жизни, и на последующие действия.

Несомненные плюсы банкротства — избавление от долгового бремени и претензий кредиторов, хорошая наука на будущее и возможность начать жизнь «с чистого листа».

Вы даже сможете (теоретически) взять новый кредит, при условии, что в течение 5 лет после банкротства обязуетесь сообщать банкам об этом факте вашей биографии. Стоит также иметь ввиду, что «банкротиться» чаще, чем один раз в 5 лет, закон не позволяет. Но и за «разовое» банкротство нужно заплатить: заниматься процедурными вопросами будет специально назначенный человек – конкурсный управляющий – и на оплату его услуг в течение 2 месяцев нужно выделить не менее 20 000 рублей.

Банки больше всего боятся, что после принятия закона страну захлестнет волна массовых банкротств, потому что граждане захотят таким образом избавиться от обязательств. Но этот страх, скорее, преувеличен. Во-первых, в большинстве случаев заемщики не платят не потому, что не хотят, а потому, что действительно не могут. И откровенных глупцов, равно как и настоящих мошенников, среди них не так уж много. Во-вторых, закон предусматривает ответственность за так называемое «преднамеренное банкротство».

Если суд сочтет, что гражданин объявляет себя банкротом с целью не выплачивать долг, или обнаружит, что перед процессом должник постарался скрыть свое имущество, банкротство не признают, и долг не будет считаться погашенным. Наконец, под процедуру банкротства не подпадают долги, связанные с невыплатой алиментов, а также причинением морального вреда, вреда жизни или здоровью.

Обсуждая и дорабатывая закон о персональном банкротстве, финансисты и юристы уже натерли мозоли на языке. Но окончательные точки над «и» будут расставлены лишь после того, как документ пройдет все положенные чтения в Госдуме и вступит в силу. Тем не менее, если вы набрали кредитов, которые не можете вернуть, и подумываете о банкротстве, имеет смысл заранее подготовиться, взвесить все «за» и «против», получить консультации юристов.

И последнее: спасти от банкротства может грамотно проведенное рефинансирование кредита. Найти подходящие программы рефинансирования потребительского кредита вы сможете на нашем портале, с помощью автоматизированного поиска.

При своих долгах

Похоже, законопроект о банкротстве граждан так и не доберется до Думы в эту весеннюю сессию. Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства не согласился с некоторыми положениями законопроекта и вернул документ его авторам на доработку.

Напомним, что многострадальный закон о банкротстве гражданина был разработан минэкономразвития. Подготовлен он был в рамках доктрины fresh start. Ею предусматривается освобождение граждан от уплаты части долга, а также исключение обращения взыскания на некоторые виды имущества при выполнении плана погашения долгов и исполнении текущих обязательств.

Еще осенью 2006 года министерство обещало внести его в правительство, а затем в Госдуму. С тех пор прошло достаточно времени, но законопроект смог добраться только до правительства, и то в апреле этого года. Теперь же, если все разногласия будут сняты, в Думу доработанный законопроект попадет не раньше осени.

Пока закон не принят, сознательные граждане, которые ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги, теряют почти все имущество, за исключением личных вещей и жилого помещения, в котором они проживают. Потому что процедуры банкротства к ним не применяются, а применяется исполнительное производство. Суть его заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Причем кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, остаются ни с чем.

После вступления закона в силу к гражданам будет применяться процедура банкротства. Инициировать ее смогут как кредиторы, так и сам гражданин. Если он в течение полугода не может расплатиться по долгам на сумму свыше 100 тысяч рублей, он обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. После чего возбуждается дело о банкротстве. Здесь надо отметить, что возбуждение дела — это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры. Нужна она для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и по пробовать с ними договориться. В частности, предусматривается, что должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. Помимо этого по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а часть долга ему могут и вовсе списать.

Если же гражданин понимает, что расплатиться он не может даже в рассрочку, тогда он соглашается в признании себя банкротом. После чего дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство и распродается имущество. Причем если денег от продажи всего имущества не хватит для погашения долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств. Становиться банкротом можно один раз в пять лет.

Президентская структура считает, что одной неплатежеспособности недостаточно для того, чтобы должник мог объявить себя банкротом. Нужно, чтобы его долг был больше, чем стоимость всего его имущества. Кроме того, Cовет при президенте настаивает на уменьшении перечня имущества, которое нельзя изъять у должника.

Оба положения эксперты считают спорными. С одной стороны, 100 тысяч рублей — это не так много, чтобы объявлять себя банкротом. С другой — стоимость всего имущества в большинстве случаев всегда будет больше долга, а это значит, что процедуру банкротства начать нельзя.

Что же касается перечня, то если он будет большим, то кредитору и брать-то тогда будет нечего. При этом мировая практика предусматривает сохранение у банкрота не только жилья, но и нормального уровня жизни. В основном в развитых странах механизм банкротства физических лиц уже давно выполняет свою положительную функцию, позволяя несостоятельным гражданам не упасть на дно.