Возврат страховой премии срок

Законен ли отказ в возврате страховой премии, если кредит досрочно погашен?

Добрый день. В апреле 2016 году между мной и страховой компанией Эрго жизнь был заключен договор страхования жизни и здоровья при оформлении кредита. В октябре 2017 года кредит был полностью погашен.

Я написал заявление в страховую о расторжении договора и возврата денежной премии. В возврате денежных средств мне было отказано. Причины были указаны следующие:

1. Досрочное погашение не является причиной расторжения договора и возврата премии.

2. Для возврата премии я должен был обратиться с заявлением 30 дневный срок после заключения договора.

В связи с этим я хотел узнать законен ли их отказ.Спасибо.

Ответы юристов (1)

Здравствуйте. В целом, да, так как:

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.​

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни — Защита прав потребителей

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

В Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее – Управление) поступают обращения граждан, касающиеся вопроса отказа от страхования жизни и возврата страховой премии.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Возможность возврата страховой премии может предусматриваться правилами страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 — 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

При этом, из преамбулы к Указанию следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

Возврат страховой премии срок

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

Другие статьи:  Претензия к арендатору о возмещении ущерба

«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.

С заявлением на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии необходимо обращаться в страховую компанию с которой заключен договор. Заявление можно подать несколькими способами:

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-ти дневный срок, а не позже.

Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

Уважаемые потребители, вы можете обратиться за консультацией по телефону «горячей линии» Управления Роспотребнадзора по Республике Алтай: 6-42-41, либо в Общественную приемную Управления по адресу: г.Горно-Алтайск пр. Коммунистический,173.

Срок возврата страховой премии

При отказе от договора страхования до момента вступления его в силу каковы сроки возврата страховой премии страхователю? Обязателен ли безналичный способ возврата?

Ответы юристов (1)

Договор начинает свое действие с момента подписания его обеими сторонами. Если вы его подписали, то согласились на условия в нем. Ознакомьтесь с условиями возврата страховой премии в договоре, как правило имеются ограниченные сроки возврата и отказа от договора

Обязателен ли безналичный способ возврата?
Андрей

Как правило, перевод производится по реквизитам, указанным в заявлении

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат страховой премии при досрочном расторжении договора

Кредит не погашен, но банк говорит что не имеет к договору страхования жизни никакого отношения, при подачи заявления о досрочном расторжении договора в страховую компанию пришел ответ что страховая премия не будет возвращена.

Можно ли в этом случае добиться выплаты страховой премии?

Ответы юристов (2)

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Марина, добрый день!

Действующее законодательство не предусматривает обязанности страховой компании вернуть часть страховой премии, в случае досрочного возврата кредита.

Указанная возможность может быть установлена только сторонами при заключении договора, если в договоре такое положение не предусмотрено, то страховую премию Вам не вернут.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат страховой премии по страхованию жизни при досрочном погашении кредита

Брал кредит на авто. В кредит включили страховку жизни на весь срок кредитования 60 мес. страховая премия 103 351,65 руб. Кредит погасил за 18 мес. Обратился в страховую компанию ООО «СК «Ренесанс Жизнь» вернули 7 000 руб. Возможно вернуть сумму адекватную сроку и сумме страховки.

Уточнение клиента

Я обращался по телефону в компанию, мне ответили, что 90% от суммы страховой премии это административные расходы и они возврату не подлежат.

Насколько это правомерно. Договор в приложении.

При оформлении кредита страховку мене навязали. Уже при подписании договора мне поставили перед фактом, что страховка оформлена, включена в кредит, и если я отказываюсь нужно повторно обращаться за одобрением кредита.

При первоначальном обращении за получением кредита мне говорили, что страхование жизни не обязательно, обязательно КАСКО.

12 Мая 2016, 22:45

Ответы юристов (7)

Валерий, добрый вечер.

Необходимо смотреть, что на этот счет говорят правила страхования. По общему правилу, возврат возможен в том случае, если это оговорено в договоре или правилах страхования.

Можете выложить страховой договор на обозрение?

Есть вопрос к юристу?

Валерий, здравствуйте, а что в договоре страхования у вас говорится о возврате суммы страховой ?

Другие статьи:  Как получить материнский капитал в воронеже

Если Вы застрахованы по правилам от 02.08.13 г. то согласно им:

11.2 Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

11.2.2 По инициативе (требованию) Страхователя.
При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании
письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.
11.3 В договорах страхованияс уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом
административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору,страховая премия не возвращается.11.4 Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) 3от оплаченной страховой премии.
11.5 В случае досрочного расторжения Договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия Договора, обязательства Страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного Страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего Договора сохраняются.

Таким образом, необходимо смотреть условия Вашего договора, если он заключен на условиях с уменьшаемой страховой суммой — то часть премии Вам подлежит возврату.

При досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет Вам возвращена в полном объеме только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поэтому нужно видеть Ваш договор (условия страхования).

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 29.06.2015)

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что Вам вернули 7 000 рублей, могу предположить, что договором предусмотрена возможность возврата страховой премии. НО при этом договором (условиями страхования) также предусмотрено право страховщика на удержание из возвращаемой суммы неких „административных расходов Страховщика“, как верно указал коллега.

Удерживаемый страховщиком вычет из страховой премии может именоваться по разному (например, расходы по ведению страхового дела и т.п.), но смысл таков — заемщику возвращается страховая премия не в полном объеме.

Это правомерно в силу ст. 958 ГК РФ

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи,страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку у Вас договором предусмотрен возврат части премии за вычетом 90% то нарушения закона со стороны СК здесь нет.

При оформлении кредита страховку мене навязали. Уже при подписании договора мне поставили перед фактом, что страховка оформлена, включена в кредит, и если я отказываюсь нужно повторно обращаться за одобрением кредита.
Валерий Адамец

В таком случае Вам придется доказать, что

не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по
кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора

Уточнение клиента

«В таком случае Вам придется доказать, что

не было возможности заключить кредитный договор без данного условия. «

Что это мне дает? Кредит я погасил и отношений с банком у меня нет.

В кредитном договоре стоят галочки, что все внесенное в кредит (доп услуги) КАСКО, Страхование жизни, Подключение СМС информатора, выполнено по моему желанию.

12 Мая 2016, 23:15

К сожалению, если право на вычет из страховой премии административных расходов было предусмотрено договором, то это правомерно.

Пр этом судебная практика исходит из того, что раз вы подписали договор, то предполагается, что Вы были ознакомлены с правилами страхования, в т.ч. с положениями об удержании адм. расходов. страховой компанией.

Обзор судебной практики по гражданским делам за 2 полугодие 2014 года
(утв. постановлением Президиума Курганского областного суда от 26 января 2015 г.)

Вместе с тем, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации может быть основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Договор страхования жизни заемщиков кредита от 21.05.2013 заключен между ООО и К. на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее — условия договора страхования), с которыми страхователь ознакомлен в полном объеме и согласен.
Пунктом 11.3 условий договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором, которые составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4).
Административные расходы страховщика по договору страхования, заключенному с К., составили 98% от оплаченной страховой премии — 58 212 руб.
Пункты 11.3, 11.4 условий договора страхования и размер административных расходов страховщика по договору страхования К. не оспорены.
Исходя из указанного, судебная коллегия пришла к выводу, что размер части страховой премии, подлежащей возвращению истцу ответчиком за неиспользованный период страхования, определяется в соответствии с условиями договора страхования, согласованными сторонами. При оформлении кредита страховку мене навязали. Уже при подписании договора мне поставили перед фактом, что страховка оформлена, включена в кредит, и если я отказываюсь нужно повторно обращаться за одобрением кредита.
Валерий Адамец

Другие статьи:  Пособие на новорожденного ребёнка

На мой взгляд, очень тяжело доказать в суде факт навязывания страховки, поскольку первый вопрос, который задаст Вам судья — это, имели ли вы возможность перед подписанием договора с ним ознакомиться, и могли ли вы отказаться от заключения договора, заметив условие о страховке.

Поскольку собственноручная подпись в договоре стоит, следовательно вы согласились с его условиями.

Ниже привожу пример одного из таких дел

Апелляционное определение Пермского краевого суда от 29.06.2015 по делу N 33-6319/2015

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (устанавливающей принцип свободы договора), статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (определяющей предмет кредитного договора), статей 434, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (регламентирующими порядок заключения договора страхования и возврата страховой премии при отказе страхователя от договора), пришел к правильному выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к заключению договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков. Ввиду вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что предоставление кредита Б. являлось возможным и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.
Из текста заключенных истцом кредитного договора, договора страхования, а также заявления о добровольном страховании усматривается, что оспариваемые Б. в настоящем иске обстоятельства были известны ему, и он был согласен с получением кредита, дав Банку поручение перечислить часть причитающейся суммы кредита в счет оплаты страховой премии.
Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что Б. добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Не имеет значение погасили Вы кредит или нет — здесь действует общий трехлетний срок исковой давности. Сможете доказать навязывание услуги — имеет право требовать возврата страховой премии в полном объеме, а поскольку она была включена в тело кредита — то и еще выплаченные на эту часть проценты по нему.

В кредитном договоре стоят галочки, что все внесенное в кредит (доп услуги) КАСКО, Страхование жизни, Подключение СМС информатора, выполнено по моему желанию.
Валерий Адамец

В этом то и кроется основная проблема доказывания. Факт навязывания услуги в большинстве случаев при обращении в суд доказать достаточно проблематично.

Предусмотрен ли возврат страховой премии при расторжении договора коллективного страхования?

Возможно ли вернуть страховую премию по истечении 14 дней, при расторжении договора коллективного страхования.

Ответы юристов (1)

Доброго дня, Олег. Согласно ст. 958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, необходимо ознакомиться с условиями Вашего договора.

Возникнут вопросы — обращайтесь, с уважением, Елена

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.