2 ипотеки и одна страховка

Содержание страницы:

Ипотека: страхование-2. Что делать, если заболел, как не путать несчастный случай с рождением ребенка, куда и кому идут деньги

Неделю назад журнал MetrInfo.Ru начал разговор о страховании при ипотечном кредитовании. В той статье мы рассмотрели регулирующие данный вопрос законы, риски, от которых защищает страховка, а также то, как надлежит выбирать страховую компанию (СК). Сегодня – продолжение темы, в которой мы разберем остальные вопросы.

Заболел – звони в банк и страховую
Частенько случается, что человек становится нарушителем не по злой воле, а из-за неосведомленности. Но поскольку незнание закона не освобождает от ответственности, лучше в такие ситуации не попадать. Поэтому (применительно к описываемой нами теме) первым вопросом будет, как надо поступать, если с плательщиком ипотечного кредита произошел страховой случай? Каков правильный алгоритм поведения?

Прежде всего, конечно, следует в очередной раз изучить имеющиеся у вас документы. «Все детали о порядке действий прописываются в трехсторонних соглашениях между банком, застрахованным (заемщиком) и страховщиком, — говорит Евгений Прокопец, директор по корпоративному страхованию ОСАО «Россия». – В них детально оговариваются возможные страховые события».

Однако, даже не видя конкретно ваш страховой договор, рискнем предположить, что мы знаем, что там написано – обязанность известить банк и СК лежит на заемщике. Логика «я болею, оставьте меня в покое!» здесь, к сожалению, не работает.

Также с почти 100-процентной вероятностью можно предположить, что просто слов о происшедшем страховом случае будет недостаточно. «Для каждой ситуации существует перечень документов, которые страхователь должен предоставить в СК для подтверждения обстоятельств, изложенных в заявлении о страховом случае», — говорит Никита Ситников, начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Ну а если застрахованный физически не в состоянии этим заниматься? Например, умер? Или болен настолько тяжко, что прямо-таки прикован к больничной койке? В этом случае за сбор справок и беготню по офисам придется взяться другим заемщикам и созаемщикам (при их наличии), родственникам, друзьям, коллегам… В общем, «бросить» проблему в расчете на то, что она как-то «рассосется сама», — это самое худшее, что можно придумать. Разумеется, разбираться в ситуации начнет и банк – но только после того, как по платежам образуется существенная задолженность. И заемщика в этом случае ждут серьезные штрафы.

«Бывали и такие случаи: заемщик погиб в результате преступления, его тело не могли найти шесть месяцев, в течение которых СК отказывалась признавать наступление страхового случая, — вспоминает Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банк». – Банк разыскивал заемщика своими силами (полагали, что он скрывается для неуплаты кредита). При этом созаемщиков, поручителей или близких родственников у заемщика не было». Но такая ситуация – это автор уже от себя – конечно, является исключением. А правило: сообщить банку и СК все и как можно скорее.

СК не платит. Всегда ли неправильно?
В интернете можно отыскать множество историй о том, как страховые компании отказываются выплачивать страховку. С понятным возмущением люди рассказывают о том, как им было отвечено, что происшедшее с ними – вовсе и не страховой случай, что для положительного решения не хватает каких-то бумаг и т.п. Масштабы проблемы оказались такими, что появилась целая индустрия помощи людям, «бодающимся» с СК. Достаточно задать в поисковике фразу вроде «Не платит страховая» — и вы получите несколько десятков ссылок на фирмы, готовые оказать помощь в подобных разбирательствах…

Все это так, но и у СК своя правда – они говорят, что часто приходятся сталкиваться как минимум с непониманием клиентов (о том, что есть страховой случай), а то и с откровенным мошенничеством. «По договору был застрахован риск причинения ущерба здоровью в результате несчастного случая, — рассказывает Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – Гражданин обратился с заявлением о прохождении стационарного лечения в результате воспаления легких. Он получил отказ в выплате: это событие, согласно условиям договора, не является страховым». В другом случае, продолжает Наталья Жильцова, в компанию обратилась клиентка, застраховавшая риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая. Она требовала выплату страхового возмещения по факту рождения ребенка и нахождения в декретном отпуске.

Но это все ситуации, которые так или иначе можно отнести на счет непонимания клиентами нюансов. Марина Мишурис («Флексинвест Банк») приводит более красноречивую ситуацию: заемщик известил СК о наступлении страхового случая, предоставив справку из больницы о переломе ног. Но страховщики обнаружили его, преспокойно передвигающимся на собственных нижних конечностях. Естественно, после предъявления соответствующих фотографий ни о какой выплате страховки речи не шло.

«Следует помнить, что все основные моменты прописаны в правилах страхования, которые никто не читает, а зря! — отмечает Евгения Таубкина, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК). – Был случай, когда заемщик выпал из окна, и СК отказывалась выплачивать возмещение, поскольку было подозрение, что он находился в состоянии алкогольного опьянения. Также по риску «жизнь и здоровье» возмещение не выплачивается, если страховой случай произошел в результате умышленных действий, самоубийства и т.д. Еще в нашей практике была ситуация, когда страховая не выплатила возмещение профессиональному хоккеисту в связи с его смертью во время тренировки, поскольку профессиональные спортсмены также входят в список исключений».

Мы лежим, а денежки идут…
Безусловно, отрадным для клиентов следует признать тот факт, что деньги по страховой выплате будут направлены непосредственно выгодоприобретателю, т.е. банку. Никаких действий застрахованного этот процесс не требует – он может спокойно поправлять свое здоровье. «На этапе погашения задолженности абсолютно никакого участия со стороны заемщика не требуется, — подчеркивает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «РОСНО». – От заемщика или его представителей требуются только документы, по предоставлению которых выплата производится непосредственно банку в сумме задолженности».

Правда, здесь имеется и еще одна тонкость – соотношение суммы страховой выплаты и задолженности заемщика банку. Чаще всего, первое больше второго – не забудем, что большинство банков настаивают на страховании с некоторым запасом, а кроме того, страховка оформляется обычно на год вперед. В течение этого срока человек вносит некоторое количество выплат, которые уменьшают «тело» кредита. В общем, чаще всего между размером страхового возмещения и суммой задолженности имеется положительная разница – так что, говорит Арсен Широян, либо заемщик, либо его наследники могут подавать письменное заявление в СК на выплату им денег.

Но разница, обращает внимание Марина Мишурис («Флексинвест Банк»), может оказаться и отрицательной, т.е. полученных от СК денежных средств может оказаться недостаточно для погашения кредита. В этом случае, предупреждает эксперт, банк, скорее всего, предъявит заемщику требование о погашении остатка задолженности, в т.ч. с возможным обращением взыскания и последующей реализацией предмета залога.

Не болейте!
Помимо «тяжелых» рисков вроде смерти или утраты трудоспособности, с человеком может приключиться и менее серьезная неприятность – просто болезнь, лишающая возможности работать на некоторое время. Что происходит в этом случае со страховыми выплатами?

Как отмечали наши консультанты, временную потерю трудоспособности страхуют далеко не все. «Это не самый дешевый риск, поскольку все мы болеем. И частота заболеваний, даже серьезных, много выше, чем частота инвалидностей и смертей, — говорит Арсен Широян («РОСНО»). – Соответственно, данный риск стоит немало. Страхуется он всегда в добровольном порядке. Есть банки, которые изначально просят включать данный риск в покрытие для своих клиентов. В массовом порядке страхуется иной риск – потеря трудоспособности в результате несчастного случая».

В целом, с временной потерей трудоспособности возможны различные варианты. Либо она отсутствует в договоре страхования полностью, либо есть – но «с франшизой». Этот термин означает, что выплаты начинаются не сразу, а, к примеру, с 31 дня вашего заболевания (так СК защищается от выплат по мелким болезням). Есть и верхний предел – как правило, 5-6 месяцев. Согласно законодательству временно нетрудоспособным человек может быть не более 125 дней, а дальше он уже может подавать на инвалидность.

Другие статьи:  Договор оказания услуг москва

…В общем, от болезней большинство страховок (особенно тех, которые человек заключает не самостоятельно, а под давлением банка) не защищают. Так что наиболее разумным нам показался совет одного из наших экспертов, порекомендовавшего заемщику просто иметь некоторую сумму денег, достаточную для выплаты 2-3 аннуитетов, – это куда надежнее, чем пытаться выцарапать деньги из СК.

Что с квартирой?
Со страховой компанией мы так или иначе разобрались, деньги банку она выплатила. Что будет происходить с квартирой – ведь по действующим законам с нее надо снимать обременение? В целом так и происходит – как напоминает Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования «Абсолют Банка», согласно условиям кредитного договора после полного погашения обязательств заемщиком банк должен в срок не более одного месяца выдать оригинал закладной и письмо-согласие на снятие обременения. Банки так и поступают.

С другой стороны, следует понимать, что освободить вашу квартиру от обременения не входит, как бы это помягче, в перечень приоритетов банка. Деньги он уже получил, никаких новых дивидендов от вас не ожидается, так что процесс будет идти своим чередом, месяца 2-3. В связи с тем, что снимает обременение немощный инвалид или убитая горем вдова, никаких особых послаблений ждать не стоит.

От автора
Трудясь над данной темой, автор «Портала о недвижимости MetrInfo.Ru» прямо-таки физически ощутил, какой он желчный и неприятный человек. Комментаторы дружно стыдили меня за скепсис по отношению к ипотечному страхованию, объясняли, что все это – в интересах самих заемщиков.

Я бы согласился, но имеющийся жизненный опыт не позволяет. Вот, скажем, я работаю, и мне за это причитается зарплата. Любимое начальство совершенно не бегает за мной с криками «А ну получай деньги!» — предполагается, что я сам, как разумный человек, позабочусь о своем доходе. Или вот московские пенсионеры имеют право на бесплатный проезд в транспорте. Так никто и не требует от них непременно ездить не за деньги – люди сами понимают свою выгоду и проходят в метро по своим социальным картам.

Если ипотечное страхование так выгодно самим заемщикам – зачем к нему так назойливо «подталкивают»? У В.И. Ленина (противоречивый был человек, но умный – не отнять) есть замечательная формулировка: «Загонять в рай дубиной». Именно это банки вкупе с СК и делают – вызывая у потребителей самые нехорошие вопросы.

Страхование при ипотеке

Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Нужна ли мне страховка?

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Страховка квартиры по ипотеке – условия оформления полиса и параметры страховой защиты

Как банк предлагает заемщику защитить недвижимость и сделку с ней: условия титульного, имущественного, личного страхования и страхования ответственности.

Сколько стоит ипотечное страхование?

Разберем нюансы страхования при ипотеке.

Страхование при оформлении кредита под залог недвижимости является обязательным условием сделки – так гласит закон об ипотеке.

Однако следует уточнить, что для получения данной ссуды достаточно одного вида страховки – имущественной.

Остальные риски банк вправе включать в полис, чем обычно и пользуются кредиторы, требуя дополнительного обеспечения.

Так, заемщикам приходится оформлять и обязательную, и добровольную страховку от всевозможных рисков при получении этого кредита.

Какие страховки по ипотеке бывают?

Сделку по ипотеке с различных сторон обезопасят следующие разновидности страховок:

  • имущественное страхование – от риска повреждения или утраты недвижимости;
  • страхование титула – защита права собственности;
  • личное страхование – от нетрудоспособности и от ухода из жизни заемщика;
  • страхование от потери трудоустройства и источника доходов;
  • страхование ответственности перед соседями за ущерб, нанесенный при ремонте или из-за поломки внутриквартирный сетей и коммуникаций;
  • страхование ответственности заемщика – от невозможности досрочно погасить долг по ипотеке при нарушении условий договора и возникновении просрочек;
  • страхование убытков банка (финансовых рисков) – от недостаточной стоимости заложенного имущества в случае взыскания и его реализации.
Другие статьи:  Передача недвижимости в залог

Все они имеют свои особенности и условия страховой защиты, а главное – покрывают разнообразные риски.

Первые три программы – основные и самые распространенные, остальные применяются с меньшей периодичностью и не во всех банках.

Возможно Вас заинтересует список необходимых документов для получения СНИЛС

Или прочтите ТУТ про составление заявления об угоне автомобиля

Как работают основные ипотечные страховки?

Страхование предмета залога, которое является обязательным, защищает от порчи или полной утраты недвижимого имущества в результате следующих страховых случаев:

  • незаконные действия третьих лиц – взлом, проникновение, поджог, вандализм, хулиганство;
  • пожар, взрыв газа или залив при прорыве водопровода или канализационных сетей;
  • стихийные бедствия.

Выплаты производятся для компенсации полученных убытков, чтобы можно было привести квартиру в первоначальное состояние и восстановить ее стоимость до уровня рыночной, устранив все повреждения.

Личное страхование заемщика действует в следующих ситуациях:

  • временная или частичная утрата трудоспособности в результате полученной травмы, несчастного случая или перенесенной болезни;
  • получение инвалидности и полная утрата трудоспособности;
  • уход из жизни клиента.

Такой полис позволяет за счет страховщика погасить часть обязательств по ипотеке при выходе на больничный, либо при присвоении инвалидности, а также при смерти заемщика (наследники освобождаются от выплат).

Титульное страхование позволяет обезопасить новоиспеченного собственника от претензий предыдущих хозяев и от признания сделки по приобретению в кредит квартиры недействительной или ничтожной.

Сработает эта страховка, если возникнет кто-то из прежних владельцев недвижимости или наследников, чьи права были попраны при продаже жилплощади.

Суд хоть и расторгнет сделку, но заемщик получит от страховой компании возмещение всех своих расходов на обслуживание ипотеки.

Особенности ипотечных страховок

Срок заключения договоров страхования, сопровождающих кредит на жилье, обычно соответствует сроку самого договора ипотеки.

Но есть исключения – при защите титула чаще берется срок всего лишь 3 года с момента сделки.

Это обусловлено тем, что срок исковой давности, позволяющий оспорить сделку по купле – продаже недвижимости, достигает именно трех лет.

Но заемщику все же стоит помнить ,что если сделка не является юридически чистой, то в суде она может быть признана недействительной и позже, по прошествии этого времени, если появится наследник или собственник, чьи интересы были нарушены.

По этой причине даже страховку титула желательно оформлять вплоть до полного погашения обязательств по ипотеке.

Размер страховой суммы по большинству страховок должен соответствовать сумме кредита, но чаще всего требуется, чтобы он покрывал полную стоимость всей недвижимости.

Здесь тоже есть определенные оговорки:

  • страховая сумма при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора должна превышать 10% от размера обязательств по ипотеке;
  • при этом покрытие при страховании ответственности заемщика не должно превышать 50% от основного долга;
  • предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения ипотеки.

Тарифы на различные страховки достигают следующих значений:

  • имущественное страхование квартиры – от 0,3 до 1% от рыночной стоимости этого объекта недвижимости, на тариф влияет возраст и состояние дома, материалы конструкции здания, наличие пожарной и охранной сигнализации;
  • страхование титула – 0,1-0,6% от цены недвижимого имущества, тариф зависит от того, истек ли срок исковой давности или нет, проводилась ли юридическая экспертиза чистоты сделки и истории квартиры;
  • личное страхование – 0,7-1,5% от суммы кредита, на тариф влияет профессиональная деятельность заемщика и его текущее состояние здоровья.

Комплексный полис обойдется немного дешевле, чем при раздельном оформлении этих основных страховок – в пределах 1-1,5% от стоимости залогового объекта или от остатка обязательств по кредиту.

Какие страховки требуют кредитные учреждения?

В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ №102 «Об ипотеке» застраховать объект недвижимости заемщик обязан от уничтожения или частичного повреждения.

Все другие виды страховок по своему усмотрению выбирает банк, поэтому двух абсолютно одинаковых требований по страхованию не встретить в разных финансовых организациях.

Но даже этот обязательный полис имущественного страхования может отличаться своим содержанием при обращении в разные банки.

Все зависит от перечня рисков, которые он покрывает: квартиру можно обезопасить от пожара и затопления, либо еще и включить ущерб от действий третьих лиц, в том числе злоумышленников и соседей, а жилой дом можно защитить дополнительно от удара молнии и разгула стихии.

Помимо обязательной страховки распространена и страховка жизни и здоровья заемщика – ее банки требуют почти всегда при оформлении ипотеки. Другие варианты встречаются реже.

Еще банк может предложить оформить комплексный полис, включающий несколько разновидностей и направлений страхования.

Иногда банк навязывает добровольные страховые полиса, вводя в заблуждение клиентов, которые считают, что это – условие для оформления ипотеки.

Узнайте как оформить страхование жизни и здоровья для получения ипотеки

Чем полезна страховка от потери работы при взятии кредита читайте в ЭТОЙ статье

На какой вид прицепов необходимо приобрести ОСАГО:

А чаще банки подталкивают заемщика к заключению этих договоров страхования, поскольку в условиях выдачи ипотеки обозначено следующее:

  • отсутствие личного страхования повышает стоимость заемных средств – в среднем на 0,5-5 процентных пунктов;
  • отказ от страхования ответственности заемщика обойдется в 0,5-3 п. п.;
  • нежелание оформлять полис страхования финансовых рисков будет стоить клиенту те же несколько процентных пунктов.

В результате, чтобы сэкономить и снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заемщику приходится потратиться на дополнительную страховку.

Так кредитные организации заставляют клиентов самостоятельно минимизировать различные риски невозврата ипотеки и понести дополнительные расходы на оформление кредита.

Обязательной является лишь страховка залога от имущественного ущерба, от всех остальных страховых программ можно отказаться.

Сам заемщик может решать минимизировать ли ему риски – свои и банка – или брать крупный кредит без такой защиты.

Каждый банк предлагает свой набор страховых продуктов для заемщиков, оформляющих ипотеку, поэтому можно выбрать те предложения, где страховаться нужно по минимуму, либо, напротив, защититься ото всех рисков.

В ряде кредитных учреждений отказ от страховки существенно увеличивает стоимость ипотеки – до 3-5 процентных пунктов за каждый из основных видов страховой защиты, поэтому выгодней заплатить страховку, чем обслуживать долг по завышенной ставке.

Среди добровольных видов страхования встречаются те, которые позволяют заемщику обезопасить себя от проблем с погашением долга.

Страховка при ипотеке в Сбербанке

Выбирая вариант ипотечного кредитования, необходимо изучить и вопрос, как застраховать приобретаемое жилье. Сколько стоит страховка по ипотеке в Сбербанке, выступает ли она обязательной, на что влияет и каковы условия ее оформления? А так же, можно ли оформить ее возврат – об этом можно узнать из статьи.

Страхование квартиры для ипотеки в Сбербанке

Сегодня обязательному страхованию подлежит только кредитуемое жилье. Таковы условия любых финансовых учреждений, подтвержденные законом РФ. Обусловлено это, прежде всего, необходимостью снижения рисков.

При порче или полной утрате имущества, заемщику положена страховая выплата в оговоренном в договоре размере, которая перенаправляется в банк для погашения его задолженности. Потому полис заключается в пользу банка.

Каждый банк сотрудничает с определенной страховой компанией, а у Сбербанка есть свое дочернее предприятие – Сбербанк Страхование.

Перечень страховых рисков

Страховка квартиры по жилищному займу в Сбербанке включает стандартный перечень рисков, повлекших полное уничтожение или нанесение вреда:

  1. умышленная порча или уничтожение имущества посторонними;
  2. кража, грабеж;
  3. затопление;
  4. пожар, взрыв;
  5. стихийные бедствия;
  6. др.

Примерный перечень рисков при жилищном кредитовании

Размер покрытия определяется самим клиентом согласно одному из вариантов:

  • Страховая сумма равна цене жилья. Величина определяется на основании отчетов экспертов и остается постоянной на весь срок действия.
  • Сумма равна остатку задолженности. По мере выплат, ее величина уменьшается.

Как определяется страховая сумма

Поскольку кредит на жилье оформляется на несколько лет, а иногда и на 20-30, страховой полис по ипотеке в Сбербанке каждый год выдается заново. Обусловлено это сроком действия договора, который равен одному году, после чего подлежит пролонгации.

Какой процент от суммы ипотечного кредита придется отдать за страховку?

Величина взносов определяется индивидуально, но не превышает 1% от суммы кредита в год.

Добровольная страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

В отличие от имущественного обеспечения, личное страхование при оформлении жилищного займа происходит на добровольных началах. Конечно, учреждению выгоднее иметь дело с застрахованным заемщиком, так как это гарантирует ему возврат долга при любых обстоятельствах. Для клиента это выступает возможностью оградить близких от своих обязательств, если он сам утратил прежнее финансовое состояние в виду непредвиденного случая.

Риски по страхованию жизни

Полис Сбербанка обеспечения жизни включает такие риски:

  • смерть;
  • утрата трудоспособности, инвалидность, тяжелая болезнь;
  • кратковременная потеря работоспособности из-за болезни или несчастного случая;
  • недобровольная потеря работы.

Набор рисков можно подобрать на свое усмотрение или взять стандартную программу. Отличаются они и стоимостью и условиями.

Обязательна ли заемщику страховать жизнь и здоровье при ипотечном кредитовании?

Для каждой ситуации действуют свои правила по возмещению. Так, в случае смерти или наступления инвалидности, СК полностью погашает долги заемщика. Если же временной период краткосрочен и у клиента есть подтверждающие его состояние справки (например, больничный), страховщик вносит размеры его ежемесячных платежей в пользу банка в течение этого времени.

Плюсы заключения договора

Чтобы провоцировать заемщиков оформлять добровольный полис, снижают процент при страховке по ипотечному займу в Сбербанке. Клиент получает ставку на 1% меньше, чем при аналогичных параметрах без обеспечения жизни. При крупных суммах кредита, такая возможность весьма выгодна и к тому же дает гарантию на возврат долга, если с клиентом произойдет непредвиденная ситуация, что вполне возможно в виду больших сроках жилищного кредита.

Возврат стоимости страховой суммы

Таким образом, как минимум один страховой договор клиенту заключить потребуется, а потому стоит знать и о такой возможности, как вернуть затраченные средства после погашения задолженности. Заемщики редко осведомлены о ней, а сотрудники умышленно умалчивают, но клиент имеет право получить выплаченные страховые взносы за срок, превышающий ипотечный период.

Возврат страховой суммы – когда это возможно

Так, действуют определенные правила взыскания:

  1. После погашения всей суммы, срок действия страхового договора превышает или равен 11 месяцев – заемщик получает все деньги, выплаченные ранее.
  2. Прошло менее или половина срока – клиенту положена выплата в пределах 50% от потраченных средств.
  3. Прошло свыше половины срока действия – в выплате чаще отказывают. При желании вернуть затраченные средства, потребуется обращаться в суд. Стоит заранее продумать окупится ли такое действие. Компания предоставит перечень затрат, куда были расходованы средства клиента, и остаток может быть весьма незначителен.

Процесс возврата сопровождается подачей заявления и подтверждается банковской выпиской об отсутствии задолженности.

Документы для оформления возврата

Видео – Все про страховку при ипотечном кредитовании

Видео проинформирует, можно ли обойтись без страхования жизни и квартиры при оформлении жилищного займа, и какие варианты более оптимальны для заемщика.

Избежать страхования кредитуемого объекта недвижимости невозможно: эта процедура закреплена законодательством. Но что касается личного страхования, заемщик имеет право отказаться от него. Но прежде стоит взвесить все возможные риски, связанные с этим решением.

Обязательно ли страхование при получении ипотечного кредита?

Для большинства людей единственно возможный на сегодняшний день способ приобрести квартиру – это ипотека, которая выдается исключительно на определенных требованиях, одним из которых является принудительное комплексное ипотечное страхование.

К сведению! Заемщик в любом случае обязан застраховать объект недвижимости от повреждений или уничтожения. Остальные виды страхования НЕ обязательны.

Зачем необходимо страхование банковской ипотеки

Ипотека – это единственный вид кредитования, для получения которого могут предложить оформление не одной, а целых три вида страховок: страхование приобретаемой недвижимости, жизни и трудоспособности, а также так называемого титула (риска утраты приобретенной недвижимости). Зачем такие сложности? Все просто.

    • Во-первых, при оформлении ипотеки речь идет о достаточно крупной сумме, сравнимой со стоимостью нескольких автомобилей.

• Во-вторых, ипотечный кредит выдается на срок, иногда достигающий 20 и более лет. Сами понимаете, за это время, как с недвижимостью, так и с заемщиком может произойти все что угодно.
Таким способом банк защищает за счет заемщика свои капиталы от утраты.

Какие бывают виды ипотечного страхования

    Страхование приобретаемого жилья, выданного под залог физическому лицу – наводнения, пожары, ураганы и прочие природные стихии являются отнюдь не вымышленными силами, способными разрушить даже самое прочное строение. В защите от всех этих явлений заинтересованы обе стороны – и банки, и заемщики не имеют ни малейшего желания потерять свое имущество, особенно когда за него уже выплачена половина суммы.

При разрушении строения большая часть страховки уходит на погашение банковской задолженности. Вам остается разрушенное жилище и чистая совесть перед банком. В этом отношении лучше остановить свой выбор не на страховке в размере стоимости кредита, а на страховке полной стоимости жилой площади.

    Страхование жизни и трудоспособности. Опять же, срок выдачи ипотечного кредита довольно длительный, и на протяжении этого времени заемщик может заболеть, сломать ногу, стать инвалидом по жизни или, того хуже, умереть. Если разбираться подробнее с этим видом страховки, то в большей степени она выгодна именно заемщику.

Временная потеря трудоспособности может привести к потере еще не до конца оплаченной жилой площади – в такой ситуации только страховые компании способны обеспечить регулярную оплату взносов по ипотечному кредиту.

    Титульное страхование от потери прав собственности при претензиях на жилье третьей заинтересованной стороны. Довольно часто, приобретая в кредит жилье на вторичном рынке, возникает такая ситуация, при которой внезапно появляются непонятно где пропадавшие все это время родственники, претендующие на жилье. Появиться они могут в любой момент и непосредственно через суд восстановить свои права на собственность. Что делать в такой ситуации?

Пострадавшими здесь в первую очередь выступают заемщики. Квартиры нет, а деньги выплачивать придется. Точно такая же ситуация может возникнуть и в случае приобретения жилья в новостройке – непорядочные застройщики могут продать одно и то же жилье нескольким желающим.

Посмотрите видео на тему ипотечного страхование, которое дает ответы на многие актуальные вопросы…

Комплексное страхование

Итак, сколько стоит ипотечное страхование? Как правило, если выводить процентный показатель стоимости этих видов страхования относительно занимаемой в банке суммы или стоимости квартиры, то картина выглядит примерно так.

За страхование жилплощади придется заплатить сумму, составляющую 0,2-0,5%,

за страхование от потери жизни или трудоспособности 0,3-1,5%

за титульное страхование (от риска прекращения или ограничения права собственности залогодателя) 0,2-0,7%.

В итоге получается сумма, эквивалентная 0,7-2,7% – чаще всего речь идет о более крупной цифре.

Но, как говорится, оптовые скидки еще никто не отменял, и именно для этого страховые компании разработали комплексный подход, который, как правило, обходится в 1,3-1,5% в год от занимаемой суммы или стоимости приобретаемой в кредит жилплощади.

Заключить договор ипотечного страхования, по идее, можно в любой приглянувшейся вам компании, но на практике, даже здесь банки диктуют свои условия, навязывая для оформления ипотечного страхования свою компанию.

Как вернуть страховку или сделать ипотеку дешевле

В том случае, если ранее Вы брали кредит в банке и Вам было навязано страхование с формулировкой: «без него никак», то для начала ознакомьтесь статьей «Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту?«.

Далее… Как правило, в течение всего срока погашения ипотечного кредита страховые взносы выливаются в довольно крупную сумму и по окончанию выплат, если ни с вами, ни с вашим жилищем ничто не случается, остается в качестве премиальных страховой компании. То есть реально эти деньги теряются.

Но при желании эти обстоятельства можно повернуть на свое благо – речь идет о замене договора личного страхования, навязанного компанией, на накопительный страховой счет с теми же рисками.

Ни один банк против такого вида страхования, даже на стадии подписания ипотечного договора, выступать не будет – единственной причиной, по которой они не предлагают заемщикам этот вид страховки, выступает его дороговизна. Но, если разобраться подробнее, то такая страховка намного выгоднее, несмотря даже на то, что суммы взносов по ней (особенно на начальном этапе) могут достигать 3 000$ в год.

    • Во-первых, это накопительный счет, призванный не только погасить в случае различных причин вашу задолженность перед банком, но и обеспечить вам старость или, как говорится, на юридическом лексиконе «время доживания».

• Во-вторых, по истечении срока действия договора о кредитовании эти деньги снимаются и ложатся на ваш персональный счет в банке.

• В-третьих, этот вид страхования относится к инвестиционному типу, и каждый год на сумму, отданную страховщикам, начисляются проценты. Как правило, это 8-12% годовых в иностранной валюте. Таким способом, за 10-15 лет ипотечного кредитования можно не то что сохранить средства, которые, как правило, уходят бесследно на страховку, а собрать и приумножить их.

Чтобы была более понятна выгода такого договора страхования, приведем пример. За 15 лет выплаты ипотечного кредита в размере 50 000$ можно накопить сумму, составляющую 70 000-80 000$. И это вместо того, чтобы просто бесцельно тратить денежные средства, достающиеся кровью и потом.

На этом пути возникает только одна сложность – найти подходящую страховую компанию, которая прошла аккредитацию в выбранном вами банке. Дело в том, что обычные страховщики, предлагающие свои услуги для ипотечного кредитования, не имеют права заключать подобные договора накопительного страхования.

Вот так довольно легко и просто можно превратить статью расходов в дополнительный источник финансовых средств.

Другие статьи:  Самодельные пособия для мелкой моторики