Кредитный договор характеристика элементов

Кредитный договор: понятие, правовая характеристика, основные элементы и содержание

Кредит – разновидность займа. Ст 819 ГК: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор: консенсуальный, взаимный(двустороннеобязывающий), всегда возмездный.

1.Предмет: по д кредита всегда предоставляются денежные средства;

2.Субъектный состав: кредитор(только банк или др кредитная организация) и заёмщик.

3.Срок – не существенное условие;

4.Форма: всегда заключается в письменной форме; Несоблюдение формы влечёт недействительность договора.

% подлежат уплате всегда – не существенное условие.

1. договор кредита отличается тем, что появляется обязанность займодавца (банка) – предоставление кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Виды кредитных договоров:

1.Кредитование банковского кредита(овердрафт): заключается при банковском обслуживании клиента в банке; если ден средства на счёте клиента недостаточны, то банк может принять решение об исполнении обязательства за счёт собственных средств;

2.Договор об открытии кредитной линии: банк обязуется предоставить сумму кредита в рассрочку в течение определённого периода;

3.Товарный кредит: сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Консенсуальный.

4.Коммерческий кредит: Это не договор!(так сказал Фильченко). Это условие возмездного договора, по которому предоставляется либо предоплата, либо отсрочка платежа. ГК: Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Понятие и элементы кредитного договора

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Для того, чтобы наиболее полно раскрыть понятие кредитного договора, предлагаю обратиться к нескольким определениям:

Филологическое: слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». Владимир Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» — (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Историческое: римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) при передаче индивидуально — определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»).

Современное: действующий Гражданский Кодекс Российской Федерации определяет кредит как разновидность заемных отношений.

Таким образом, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Соответственно, обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821).

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).

Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Основные характеристики органов местного самоуправления
Следуя положениям Европейской Хартии местного самоуправления среди демократических основ российского государства, Конституция РФ закрепила народовластие, разделение властей, идеологическое и политиче .

Условия и основания применения института условно-досрочного освобождения от отбывания наказания
Условно-досрочное освобождение от отбывания наказания в виде лишения свободы может быть применено судом лишь при одновременном наличии указанных в законе оснований. Согласно ст. 79 УК РФ к ним относи .

Вопрос 74. Кредитный договор: понятие, виды, основные элементы, ответственность сторон

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Общая характеристика договора:

Основные элементы договора:

· Предмет – только деньги (денежные средства)

· Стороны – займодавец (только кредитная организация) и заемщик (любое лицо);

· Цена – существенное условие (в отличие от займа)

· Форма – исключительно письменная (последствия несоблюдения — ничтожность)

· Срок – не существенное условие

Содержание договора: займодавец обязан предоставить денежные средства; вправе отказаться от договора

Виды договора кредита:

· * потребительский;

· договор об открытии кредитной линии (это договор, по которому банк обязуется предоставлять заемщику денежные средства частями, в пределах договорной суммы);

· овердрафт (договор кредитования банковского счета – осуществление платежей клиентам банка при отсутствии денег на счете банка);

· товарный (это договор, по которому предоставляются вещи, определенные родовыми признаками + он всегда консенсуальный);

коммерческий кредит (это не договор, а это условие любого возмездного гражданско – правового договора, предусматривающее предварительную оплату или оплату в рассрочку)

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2018 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.001 с) .

Анализ элементов кредитного договора (стр. 1 из 6)

1. Кредитный договор

1.1 Понятие и сущность кредита

1.2 Понятие кредитного договора

2. Условия и формы кредитования

2.1 Содержание и исполнение кредитного договора

2.2 Отдельные разновидности кредитного договора

2.3 Договоры товарного и коммерческого кредита

3. Ответственность сторон

Список источников и литературы

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Широкое распространение в наше время получило кредитование, как у физических, так и у юридических лиц. Нескончаемый поток рекламы о предоставлении кредитных услуг обрушился на российского потребителя, великое множество торговых предприятий вступили в схватку за покупателя путём предоставления наиболее лояльных условий кредитования. Но очень часто за заманчивым рекламным проспектом скрывается множество подводных камней, из-за которых потребитель теряет сверх запланированного, а малый бизнес несёт убытки. Важно также заметить, что одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Именно поэтому я выбрал актуальную в наше время тему своей курсовой работы, как кредитный договор.

Гражданское законодательство в части регулирования такого значимого и популярного в наше время институт (кредитные и расчетные обязательства) далеко не совершенно. И это не удивительно, ведь со стремительным развитием технологий в этой сфере, совершенствование законодательной базы просто необходимо. Поэтому для того чтобы направить эти отношения в правовое русло, полностью урегулировать деятельность кредитных организаций в соответствие с законодательством Российской Федерации необходимо, тщательно рассмотреть все особенности кредитного договора, определить положение и статус института в системе гражданско-правовых норм, а также установить направление правотворчества в этой области. Целью моей работы является изучение элементов кредитного договора, прав и обязанностей сторон, а также ответственности за нарушение условий договора. Главная задача, при написании этой курсовой работы– это стремление повысить интерес участников гражданского оборота к сравнительно молодому, быстроразвивающемуся и довольно перспективному кредитному договору. При написании работы я в первую очередь опирался на анализ нормативно-правовых актов и комментарий к ним. В частности изучение Гражданского кодекса, определяющего основные понятия, содержание, формы кредитного договора, дало мне основной каркас курсовой работы. Помимо Гражданского кодекса весьма важное значение имеет изучение Федерального законодательства. Некоторые нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующие кредитные и расчётные обязательства, помогли мне в написании работы. Важнейшие аспекты (содержание товарного и коммерческого кредита, исполнение договора, отказ от исполнения) я почерпнул из книги «Гражданское право» под редакцией доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова.

Другие статьи:  Образец договор купли-продажи нежилого помещения образец 2019

1.1 Понятие и сущность кредита

Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1] . Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось.

Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

В частности, он может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного, оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

Классификация кредитного договора:

По времени возникновения кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор).[2] Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

По соотношению прав и обязанностей сторон кредитный договор является взаимным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Согласно статьи 819 ГКРФ кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Следовательно, кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заёмщику денежные средства, в свою очередь заёмщик обязанность вернуть кредит в срок, обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, обязуется не уклоняться от банковского контроля (Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-хозяйственное положение. В кредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита. Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк – залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога. Обязанность не уклоняться от банковского контроля должна быть предусмотрена в договоре), обязуется соблюдать целевое назначение кредита (Обязанность клиента должна быть также предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко. Когда цель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых они предоставлены).

2. Кредитный договор

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, [134] договор кредита является консенсуальной сделкой [135] и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный , так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». [136]

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Другие статьи:  Развод пеговой с орловым

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». [137]

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [138] установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

1. В чем заключается банковская операция «размещение денежных средств, привлеченных во вклады»?

2. В каких гражданско-правовых формах происходит размещение денежных средств?

3. Дайте общую характеристику кредитного договора.

4. Кто является сторонами по кредитному договору?

5. Каковы права и обязанности сторон по кредитному договору?

6. Назовите способы обеспечения возврата кредита.

7. Каким образом банки предоставляют денежные средства своим клиентам?

Кредитный договор характеристика элементов

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь, для целей, связанных с созданием и движением долгосрочных активов.

Содержание кредитного договора. Основная обязанность кредитодателя предоставить денежные средства кредитополучателю. Исполнение этой обязанности означает передачу денежных средств в определенные сроки и на условиях предусмотренных договором. Статья 140 БК определяет существенные условия кредитного договора:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), – в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 Банковского кодекса;

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

Это могут быть и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Способ предоставления денежных средств устанавливается кредитным договором. Это может быть зачисление денежных средств на счет кредитополучателя (на счета третьих лиц) или предоставление наличных денежных средств.

Основными обязанностями кредитополучателя являются: а) возврат полученной денежной суммы; б) уплата процентов на кредит; в) целевое использование денежных средств. Другие обязанности кредитополучателя связаны с основными и определяются кредитным договором, с учетом законодательства о кредитовании.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Ответственность по кредитному договору. Ответственность наступает по правилам гл. 25 ГК («Ответственность за нарушение обязательств») с учетом положений законодательства о кредитовании. Положения об ответственности содержатся в гл. 17 Банковского кодекса «Ответственность субъектов и участников банковских правоотношений».

154Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С. 90.

155Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 225.

156 Качество продукции: Эконом. словарь / Под ред,. Т.Н. Калиновской. – М.: Экономика, 1990. – С.7, 24.

157 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 238.

158 См. подробнее: Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – с. 238; Годунов, В.Н. Правовое регулирование реализации товаров для государственных нужд / В.Н. Годунов. – Минск: БГУ, 2002. – 184 с.; Гражданское право: учебн.: в 2 т. / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. – 2-е изд., испр. и доп. – М., 1999. – Т. 2. Полутом 1. – С. 295.

Другие статьи:  Матрилинейное наследование

159 Такое понятие, как «извещение о прикреплении» было известно Положению о поставках товаров народного потребления, утвержденному постановлением Совета Министров СССР от 10 февраля 1981 г. № 161. Пункт 7 Положения установил, что договоры на поставку товаров, распределяемых в плановом порядке, заключаются на основании плановых актов: извещений о прикреплении розничных торговых предприятий (организаций) и внерыночных потребителей к производственным объединениям, предприятиям, и организациям – изготовителям на поставку товаров по прямым длительным хозяйственным связям, а также на год и иной период. См. Комментарий к Положениям о поставках продукции и товаров. – М.: Юрид. лит., 1984. – С. 23.

160 См. Годунов, В.Н. Правовое регулирование реализации товаров для государственных нужд / В.Н. Годунов. – Минск: БГУ, 2002. – С. 135.

161 Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002. – С. 10.

162 См. подробнее: Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002.; Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки газа магистральными трубопроводами / В.А. Богоненко. – Минск: УП «Технопринт», 2004.

163 Эннекцерус, Л. Курс германского гражданского права: пер. с 13-го нем. изд. проф. И.Б. Новицкого [и др.] / Под ред. Д.М. Генкина [и др.]– М.: Изд-во иностранной лит., 1950. – Полутом 2: Введение и общая часть. – С. 12.

164 Сейнароев, Б. Договор энергоснабжения / Б. Сейнароев// Прил. к журн. Хозяйство и право (Правовые проблемы энергоснабжения: теория и практика). – 2000. – № 5. – С. 3.

165 Жанэ, А.Д. Электроэнергия как особого рода вещь / А.Д. Жане // Журнал российского права. – 2004. – № 5. – С. 94.

166 См. Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 106.

167 См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 142.

168 Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С. 93.

169 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С. 222.

170 Рыночная экономика: словарь-справочник / Е.Ф. Герштейн [и др.]; под общ. ред. А.В. Шевчука. – Минск; Высш. шк., 1992. – С. 26.

171 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. С. 114.

172 Рыночная экономика: словарь-справочник / Е.Ф. Герштейн [и др.]; под общ. ред. А.В. Шевчука. – Минск; Высш. шк., 1992. – С. 183.

173 См.: Гражданское право: учебн.; под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997.; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 139, 158.

174 См. Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 141.

175 См.: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 24; Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 21.

176 См. Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 141.

177 См. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 218.

178 Гражданское право: учебн.; под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 194.

179 См.: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 94; Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 290.

180 См.: Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. –С. 292.

181 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С 272.

182 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С. 55.

183 См., например: Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 150; Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 175; Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 310.

184 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: ИНФРА – М – НОРМА, 1996. – С. 274.

185 Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 306.

186 Подробнее см.: Богоненко, В.А. Интегрирование новых институтов в гражданском праве (на примере Российской Федерации и Республики Беларусь) / В.А. Богоненко // Журнал российского права. – 2004. – № 3. – С. 96 – 99.

187 См. Годунов, В.Н. Работы и услуги как предмет государственных нужд / В.Н. Годунов // Правовая система Беларуси: исторический опыт и перспективы развития: Сб. научн. трудов. – Новополоцк: УО ПГУ, 2004. – С. 35.

188См., например, Советское гражданское право: учеб. / в 2 т. / Илларионова Т.И. [и др.]; под ред. О.А. Красавчикова. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Высш. шк., 1985. – Т. 2. – С. 220.

189 Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 194.

190 См.: Ринг, М.П. Договоры на научно-исследовательские и конструкторские работы / М.П, Ринг – М.: Юрид. лит., 1967. – С. 21 – 22;

Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 363; Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 359.

191 Мейер, Д.И. Русское гражданское право / Д.И. Мейер // в 2-х ч. Сер. Классика российской цивилистики – 8-е изд., испр. и доп. – М.: Статут,1997. – Ч. 2. – С 139.

192 Кавелин, К. Что есть гражданское право и где его пределы? / К. Кавелин. – СПб., 1864. – С. 137.

193 Шаблова, Е.Г. Перспективы развития правового института возмездного оказания услуг / Е.Г. Шаблова // Журнал российского права. – 2002. – № 1. – С. 60 – 65.

194 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. /под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 545.

195 Степанов, Д. Услуги как объект гражданских прав / Д. Степанов // Российская юстиция. – 2000. – № 2. – С. 17.

196 Гражданское право: учеб. / в 2 ч. // Под общ. ред. проф. В.Ф. Чигира. – Минск: Амалфея, 2002. – Ч. 2. – С. 371.

197 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С 212.

198 Там же, С. 42-43.

199 Гордон, М.В. Лекции по советскому гражданскому праву. В 2-х ч. / М.В. Гордон. – Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1960. – Ч. 2. – С. 147.

200 Тарасов, М.А. Договор перевозки / М.А. Тарасов. – Ростов н/Д: Ростовский ун-т, 1965. – С. 6.

201 Богоненко, В.А. Правовое регулирование доставки нефти и нефтепродуктов трубопроводным транспортом / В.А. Богоненко. – Новополоцк: ПГУ, 2002. – С. 13.

202 Там же. С. 46.

203 Андреев, В.К. Транспортное право: учеб. пособие / В.К. Андреев. – Калинин, 1977. – С. 3.

204 См., например: Гордон, М.В. Лекции по советскому гражданскому праву. В 2-х ч. / М.В. Гордон. – Харьков: Изд-во Харьковского ун-та, 1960. – Ч. 2. – С. 147 – 148; Cоветское гражданское право: учеб. для юрид. институтов и факультетов / в 2 т. / О.С. Иоффе [и др.]; отв.ред. О.С. Иоффе, [и др.]; Ленинград. ун-т – Ленинград, 1971. – Т. 2. – С. 223; Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 384.

205 Подробнее см. Романец, Ю.В. Направленность обязательства как основа формирования системы договоров / Ю.В. Романец // Журнал российского права. – 2000. – № 5/6. – С. 29 – 37.

206 Шершеневич, Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.) / Г.Ф. Шершеневич. – М.: Спарк, 1994. – С 307.

207 Гражданское право: учеб. В 3-х ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – Ч. 2. – С. 413.

208 Аннерс, Э. История европейского права / Э. Аннерс; пер. со швед., Ин-т Европы. – М.: Наука, 1994. – С 91.

209 Овердрафт – дебетовое сальдо на текущем (расчетном) счету или карт – счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическими и физическими лицами операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете.